В июле 2012 вступили в силу новые правила выдачи ипотечных кредитов (моргиджа) в Канаде, так называемые правила В-20 .
Они усложнили получение кредитов на покупку жилья для определенных категорий заемщиков, уменьшили лимит на рефинансирование недвижимости и внесли другие изменения в процесс выдачи мортгиджа.
Март следующего года принесет нам новые изменения, и по «доброй традиции» не в сторону послабления, а в сторону ужесточения (В-21).
Что же принесет нам В-21? Четких ответов еще нет, все еще в процессе. Но определенно можно сказать следующее:
- Каждый лендер (A lender is an institution or individual who loans money to a borrower) будет самостоятельно определять GDS/TDS. И сейчас у каждого лендера есть свои правила, но вот что будет включаться и учитываться при расчете этих показателей после марта 2014 года, сказать трудно. Возможно, начнут брать во внимание детей на иждивении. Их –то кормить/одевать/учить тоже нужно.
- Возможность введения так называемых Annual shelter payments, т.е. авансовых платежей по моргиджу.
- Уже сейчас большинство лендеров при расчете GDS/TDS в составе ваших месячных платежей учитывают 3% от вашего долга по кредитным картам и кредитной линии. Неважно, что вы по кредитной линии платите каждый месяц только интерес, долг-то остается, вот его выплата и берется в расчет. И в этом плане будут ужесточения.
- CMHC совместно с Министерством финансов позже в этом году объявят о своих лимитах на 2014 год, и о том, что они будут страховать и что нет. Поэтому, если вы планируете приобретать жилье с даунпейментом меньше 20%, еще вопрос, застрахуют вам его или нет, и от этого будет зависеть ставка вашего моргиджа. Лендеры и сейчас дают лучший рейт на моргиджи, которые застрахованы одним из страховщиков (CMHC, Genworth, Canada Guaranty).
- Будут внесены изменения для работающих на себя (self-employed & incorporated)
- Также будут затронуны моргиджи, выдаваемые на покупку rental property
- Уходит так называемый stated income, т.е. доход, задекларированный на словах, не нашедший свое отражение в налоговой декларации. Все идет к тому, что, если хочешь получить моргидж -декларируй доход и плати налоги. Так что, строчка 150 в вашем Т1 станет ключевой и разница в процентных ставках по моргиджу для тех, кто имеет подтвержденный и неподтвержденный доход, станет более существенной, чем сейчас.
- Моргиджи с Cash-back возможно, вообще уйдут. Уже сейчас, после принятия В-20, купить дом без даунпеймента, т.е. используя cash-back до 5% для этих целей можно только у Credit Unions. Некоторые лендеры оставили этот продукт у себя, но эти деньги запрещено использовать на даунпеймент, только на оплату платежей по закрытию сделки, переезд и пр.
Понятно, что все эти изменения приведут к тому, что самостоятельно разобраться, куда идти и просить денег на покупку или постройку дома, будет гораздо сложнее. И от того, с кем вы в первый раз столкнетесь и в каком банке, как будет подготовлен ваш файл для лендера и страховщика, будет зависеть больше, чем вы думаете.
Поэтому, ищите своего моргидж-брокера, он имеет доступ к большому количеству лендеров (банки, межбанковские финансовые учреждения, кредитные союзы, частные лендеры). Он приготовит ваш файл конкретно для того лендера, который даст вам лучшие условия в вашем случае.
С уважением,
